大學(xué)生如何辨別不良校園貸？

　　“只要有手機(jī)就能換錢，不用看征信，保證極速放款……”第一次從推銷人員口中聽到這種新奇的貸款方式，徐州生物工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院畢業(yè)生李碩（化名）心動了，著急用錢的他隨即在平臺上提交了手機(jī)評估申請。

　　“平臺一共貸給我1500元，扣除300元服務(wù)費，實際到賬1200元，租期只有短短一周，一周后須還清1500元；同時，平臺還要求我用他們提供的手機(jī)ID賬號使用手機(jī)，直到貸款還清。”回想起在某回租貸平臺貸款的經(jīng)歷，李碩至今還有些后怕。

　　回租貸、培訓(xùn)貸、美容貸……如今正值開學(xué)季，面對學(xué)生群體巨大的消費需求，一些不良網(wǎng)貸公司換上新馬甲，重新把目光瞄向了在校大學(xué)生。

　　名為回租貸實為現(xiàn)金貸

　　記者了解到，所謂回租貸，即申請人以“抵押”手機(jī)的形式借款，但手機(jī)仍歸申請人使用。平臺評估手機(jī)后，給出申請人可以借款的額度，學(xué)生實際獲得相應(yīng)借款中會扣除一部分所謂的“服務(wù)費”或“評估費”。平臺與學(xué)生約定租用期限（即借款期限），在此期間平臺要求學(xué)生提供手機(jī)賬戶信息，以便于遠(yuǎn)程掌握手機(jī)儲存信息。

　　“我國法律規(guī)定利息高于銀行同期貸款利息4倍就屬于高利貸，像李碩辦理的這項貸款年化利率實際超過100%，是赤裸裸的高利貸。”北京某網(wǎng)貸平臺馬姓工作人員告訴記者。

　　教育部等部門去年聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，明確要求未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)不得進(jìn)入校園為大學(xué)生提供信貸服務(wù)。在此背景下，許多網(wǎng)貸公司紛紛繞開現(xiàn)金貸，巧立名目進(jìn)行偽裝，企圖鉆政策漏洞，繼續(xù)“套路”大學(xué)生。

　　“所謂的回租貸，其實是換湯不換藥的現(xiàn)金貸。”中國人民大學(xué)法學(xué)院教授劉俊海指出，即使手機(jī)質(zhì)押，所有權(quán)還是大學(xué)生，本質(zhì)上仍是借貸關(guān)系不是租賃關(guān)系，手機(jī)僅僅充當(dāng)了道具。超短期、高利率、通過獲取學(xué)生的隱私信息以此相要挾，這些都是非法校園貸的常用做法，要堅決予以取締。

　　培訓(xùn)貸也是近來受騙學(xué)生較多的一種新型貸款騙局。“這些機(jī)構(gòu)通常打著學(xué)習(xí)班的招牌，承諾不收費或者極低學(xué)費就可以參加培訓(xùn)，第一期費用可能只要50元，而后幾十倍遞增。”贛南師范大學(xué)馬克思主義學(xué)院團(tuán)委書記郭冠斌調(diào)查發(fā)現(xiàn)，培訓(xùn)貸的“銷售人員”往往是學(xué)生或者和學(xué)生年齡相近，他們模仿傳銷模式，高額返點引誘同學(xué)發(fā)展下線。

　　金融法律素養(yǎng)缺乏是癥結(jié)

　　“這兩年媒體報道的校園貸引發(fā)的惡性事件，據(jù)調(diào)查沒有一例是因為在校生交不起學(xué)費、沒有生活費去貸款的，更多的原因是盲目地超前消費，以及其他個人因素。”在前不久教育部召開的新聞發(fā)布會上，全國學(xué)生資助管理中心副主任馬建斌向媒體表示。

　　回想起自己第一次貸款的緣由，李碩表示自己當(dāng)時羨慕同學(xué)購買了最新款的手機(jī)，于是辦理了校園貸，從此一發(fā)不可收拾。

　　極具誘惑力的貸款推銷正讓一些大學(xué)生一步步走進(jìn)陷阱里。“現(xiàn)在的貸款公司往往會聘請會計和精通法律的人士來設(shè)計相關(guān)條款，如果學(xué)生不具備專業(yè)知識，根本沒有能力區(qū)分實際貸款利率標(biāo)準(zhǔn)。學(xué)生輕信貸款公司忽悠，導(dǎo)致巨債纏身。”郭冠斌說。

　　今年，共青團(tuán)陜西省委權(quán)益部組織法律專家面向在陜高校大學(xué)生進(jìn)行問卷調(diào)查，結(jié)果顯示，面對校園貸，多達(dá)77%的大學(xué)生不了解關(guān)于資金借貸涉及的法律知識。

　　前不久，教育部下發(fā)通知要求各地各高校利用秋季開學(xué)前后一段時間，集中開展校園不良網(wǎng)貸風(fēng)險警示教育工作。通知明確提出，要大力加強(qiáng)金融安全教育，提高金融知識教育的科學(xué)化、系統(tǒng)化水平，引導(dǎo)學(xué)生樹立金融理財觀念和金融安全觀念。

　　劉俊海認(rèn)為，在加強(qiáng)金融教育的同時，還要注重培養(yǎng)學(xué)生的法律思維。“在面對校園貸款時，一定要弄清楚網(wǎng)貸主體是否合法，簽合同時必須仔細(xì)審查合同條款，識別法律關(guān)系，注意留存證據(jù)。當(dāng)受到威脅時，學(xué)會用法律武器保護(hù)自己的合法權(quán)益。”

　　多方攜手構(gòu)建協(xié)同共治體系

　　“違法成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于違法收益，這是不良校園貸公司不斷改頭換面、鋌而走險的根本原因。”劉俊海表示，徹底鏟除校園貸不是教育部門一家的事，關(guān)鍵是要進(jìn)一步加大監(jiān)管力度，建立起學(xué)校、教育主管部門、公安部門、金融監(jiān)管部門共同參與的協(xié)同共治體系，提升監(jiān)管合力。

　　郭冠斌認(rèn)為，各個部門、單位應(yīng)該建立信息共享平臺，針對校園貸的新變種定期進(jìn)行溝通和研究，對不良網(wǎng)貸公司要納入誠信黑名單，及時在高校公示。

　　“公安部門、金融監(jiān)管部門、銀行應(yīng)該參與到校園貸的專項教育活動中來，通過典型案例讓廣大學(xué)生認(rèn)識不良校園貸的危害性，普及金融常識和理財知識。”北京城市學(xué)院院長劉林認(rèn)為，開學(xué)季很有必要上好“金融第一課”。

　　記者注意到，今年9月各大銀行紛紛啟動了“金融知識普及月·金融知識進(jìn)萬家”活動，結(jié)合學(xué)校新生開學(xué)及軍訓(xùn)時段，將金融知識送進(jìn)校園。

　　在打擊不良校園貸平臺的同時，如何才能滿足大學(xué)生合理的金融需求，彌補(bǔ)高校金融服務(wù)的短板？

　　劉林建議，鼓勵銀行等合法金融機(jī)構(gòu)面向有合理需求和還款能力的高校學(xué)生，提供貸款項目。同時針對創(chuàng)業(yè)、留學(xué)等特殊需要，創(chuàng)設(shè)新產(chǎn)品和服務(wù)，滿足高校學(xué)生合理信貸需求。

　　《中國教育報》2018年09月25日第3版